УДК 336.7

Вахрушева Наталья Александровна,

кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической теории и анализа

Стерлитамакский филиал Башкирского государственного университета, г. Стерлитамак

Алтынбаева Людмила Евгеньевна,

кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической теории и анализа

Стерлитамакский филиал Башкирского государственного университета, г. Стерлитамак

Брежнева Оксана Венеровна,

старший преподаватель кафедры экономической теории и анализа

Стерлитамакский филиал Башкирского государственного университета, г. Стерлитамак

Vakhrusheva N.A. natali.vahrusheva@mail.ru

Altynbayeva L. E. altluda@mail.ru

Brezhneva O.V. Dvereki_str@mail.ru

ВЛИЯНИЕ КИБЕРВАЛЮТЫ НА БАНКОВСКУЮ СФЕРУ

THE EFFECT OF LIBERALITY ON THE BANKING SECTOR

Аннотация.  В статье рассматривается влияние кибервалюты на банковскую сферу.

Summary. The article examines the impact of liberality on the banking sector.

Ключевые слова: кибервалюта, биткоин, деньги, майнинг.

Keywords: cyberslut, bitcoin, money, mining.

Виртуальная валюта — явление закономерное и необходимое. Однако, несмотря на многочисленные попытки создать цифровые деньги, преуспели в этом немногие. Да, есть системы Webmoney, PayPal, Яндекс.Деньги, но все они привязаны к валюте реальной и выступают прогрессивными обменщиками, нежели полноценными игроками. А есть Bitcoin — относительно молодой, скрытный и, что примечательно, некоммерческий проект, который семимильными шагами идет к тому, чтобы завоевать Сеть и выйти далеко за ее пределы.

«Биткионы» — оригинальная, самобытная и состоявшаяся попытка создать цифровое золото. Без бумажек и «реальных» денег, которые можно потрогать и положить в карман. Без привязки к курсу доллара, евро или рубля, без вышестоящих инстанций, регулирующих рынок. Скажем больше — без «большого брата», следящего за вашими действиями.

Почти все видные игроки рынка IT пробовали, но отказались от создания своих платежных систем. Были Credits, выдуманные «Фейсбуком», есть Points, которые «Майкрософт» решили вывести из обращения, есть даже Nintendo от одноименной японской компании, которые также постепенно сойдут на нет. Тенденция говорит сама за себя — виртуальные деньги, как правило, оказываются ненужной надстройкой.

С другой стороны, совсем недавно Amazon решила попытать удачу и создала Amazon Coins. Это цифровые деньги со своей скромной и конкретной миссией: популяризировать разработку приложений для главного конкурента iPad — планшетов Kindle Fire.

Amazon Coins замечательно вписываются в основополагающую бизнес-концепцию Джеффа Безоса (СЕО компании Amazon — Aweb). Который считает, что интернет-коммерция все еще находится в зачаточном состоянии, а потому важно не заработать много денег, а занять место под цифровым солнцем. Через пять, десять, двадцать лет такая позиция окупится – и инвесторы всецело на его стороне: работая практически «в ноль», Amazon тем не менее наслаждается ростом котировок уже пятый год подряд.

Но вернемся к биткоинам, свободной, децентрализованной и сверхфункциональной (в теории) валюте, которая, как кошка, гуляет сама по себе. Как такое возможно? Для этого нам придется заняться майнингом (любимый термин обладателей Bitіcoin) и копнуть глубже, а именно – в 2009 год. Именно тогда некто под псевдоним Сатоси Накамото создал пиринговую электронная платежную систему, которая использует одноименную виртуальную валюту биткоин (от англ. bit — единица информации «бит», coin — «монета»).

Деньги эти — виртуальная величина, не имеющая в реальности никакой физической формы. Это просто цифры, которые добываются в процессе майнинга (от англ. mining — добыча, горная разработка). Только здесь, в отличие от классических золотоискателей, работают компьютерные процессоры — каждые 10 минут решается новая математическая задача, и тот, кто решит ее первым, получает вознаграждение (образно говоря — находит золотую жилу). Раньше награда была 50-BTC, теперь эта сумма урезана вдовое.

Также существует ограничение: всего может быть добыто 21 миллион биткоинов. Количество денег, находящихся в обращении, всегда контролируется системой, которая заботится о том, чтобы не было ни мошенничества, ни монополий. В течение следующих лет майнинг-вознаграждение будет уменьшаться, а однажды оно полностью пропадет. Но что же дальше? Секрет кроется в том, какие задачи решают компьютеры и майнеры. А они обрабатывают транзакции. Т.е. майнеры и впредь будут получать биткоины за свои труды – и это будут комиссионные. Да, при каждой транзакции можно назначить комиссионные отчисления для майнеров. Чем они выше, тем быстрее ваш перевод будет обработан.

Скачки и обвалы курса биткоинов успели обрасти удивительными историями. Например, в мае 2010 года, когда курс биткоина был ничтожно малым, один из участников официального форума купил пиццу за 10 000 BTC. Стоимость этого количества монет в начале апреля 2013 года превысила бы 1 млн долларов США. История помнит и 15-кратные падения курса, и фантастические взлеты, в частности, совсем недавно, в декабре 2013 года цена за один биткоин превысила отметку в $1000. На данный момент курс биткоина составляет  $353,4.

Примечательно, что на него не влияет ни экономическая ситуация в конкретной стране его обращения, ни во всем мире. Курс зависит только от спроса и предложения и не регулируется никакими органами власти или другими инстанциями. Таким образом, мы подходим к самому главному — беспрецедентной независимости данной валюты.

Bitcoin создан, чтобы вернуть нас к децентрализованной народной валюте. Это лучшее золото, чем само золото.

Так говорит Гэвин Андерсен, человек, которого условно принято называть директором «Биткоин». Это 44-летний разработчик программного обеспечения и предприниматель из Амхерста, штат Массачусетс, США. Также он добавляет, что биткоины, — цифровые заменители государственной валюты, которые можно хранить у себя дома на жестком диске, для которых не существует границ и которые практически невозможно подделать. А гвоздем программы является то, что данная валюта не зависит от прихотей Федеральной резервной системы и не боится инфляции.

Нет единого центра, контролирующего эмиссию, платежи осуществляются напрямую, без посредничества каких-либо финансовых организаций. Именно поэтому новые интернет-магазины, принимающие данную валюту, запрашивают фантастически низкие цены по сравнению с конкурентами. Объясняется это крайне просто: в уравнении продавец-покупатель нет посредников, а значит — нету дополнительных трат.

Биткоины можно купить за реальные деньги или заработать с помощью майнинга. Система максимально анонимна и доступна как в Москве, так и в Ташкенте, так и в Токио. Конечно, анонимность неразрывно связана с черным рынком, который уже сейчас активно развивается и зазывает покупателей не только низкими ценами, но и нелегальным товарами: наркотиками, порнографией и т.п.

Все противозаконное будет нишей для Bitcoin. Тут все так же, как и с любой другой валютой. Невозможно полностью перекрыть использование наличных долларов в наркоторговле. Это необходимое зло, сопутствующее любой денежной системе.

Наряду с анонимностью (адреса не содержат никакой информации об их владельце и, как правило, для каждого отдельного платежа создается свой счет-адрес) в мире Bitcoin царит полная прозрачность: данные о платеже расходятся по всей сети, и каждый участник имеет доступ к информации о любой транзакции.

Даже если закрыть глаза на нелегальные товары — это неизбежное и вечное «зло», — в вопросе биткоинов есть еще один крайне интересный нюанс, который действительно ставит под сомнение глобальную популярность данной валюты. Дело вот в чем: деньги — это социальный конструкт, исполняющий две роли — приватную и общественную. Биткоины на ура справляются с первой, однако пока что полностью игнорируют вторую.

А сейчас валюта не исполняет общественную роль (т.е. не предусмотрено никаких налогов, обязательств и ответственностей), у нее есть все предпосылки стать, условно говоря, «врагом» для существующих правительств. В этом слабая сторона Bitcoin, и потребуется немало усилий, а также законодательных и общественных изменений, прежде чем Bitcoin станут органичной частью нашей жизни, действительно вытеснив доллар, рубль. Да, это будет непросто. Но, кажется, что у детища Сатоси Накамото все-таки есть необходимые предпосылки, чтобы справиться с этой и многими другими трудностями.

ЦБ всего мира ополчились против биткоина.

Таким образом, биткоин значительно уступает по надежности традиционным деньгам. Например, в отличие от золота, серебра, золотых или серебряных монет у биткоина нет так называемой внутренней стоимости, то есть при необходимости его нельзя продать как обычный товар по рыночной цене. Правда, бумажные деньги, как и биткоин, также не имеют внутренней стоимости, но зато они по закону считаются долговым обязательством эмитировавшего их государства, а потому обязательны к приему на всей территории его юрисдикции.

Выпуск биткоинов осуществляется частным образом и не является долговым обязательством эмитировавшего их майнера. Иначе говоря, прием Bitcoina в качестве платежного средства — дело сугубо добровольное, а потому на рынке вполне возможна ситуация, когда в случае возникновения сильной паники его курсовая стоимость может упасть до нуля.

В качестве примера можно привести торги, состоявшиеся 20 июня 2011 года, когда курс биткоина буквально за несколько минут рухнул с 17,5 до 0,01 доллара. В результате среди трейдеров началась паника, а биржа Mt.Gox вынуждена была приостановить обмен криптовалюты и предпринять шаги, направленные на нормализацию ситуации. Позднее выяснилось, что из обменной системы Mt Gox хакерами были украдены данные более чем о 60 000 пользователях, включая хешированные пароли. Впрочем, сервис впоследствии обнулил сомнительные сделки и исправил возникшую проблему, но нормальные торги возобновились только через шесть дней.

Но является ли платежная система Bitcoin финансовой пирамидой, как это зачастую утверждают наиболее радикальные оппоненты этой валюты? Вот что по этому поводу говорится в докладе Европейского ЦБ, сделанном в октябре 2012 года:

«С одной стороны, платежная система Bitcoin представляет собой децентрализованную систему, в которой, по крайней мере, в теории, нет главного организатора, могущего подорвать систему и исчезнуть с ее фондами. Тем не менее, верно, что эта платежная система представляет собой явный случай асимметрии информации, поскольку она сложна и, следовательно, нелегка для понимания всех ее потенциальных пользователей, которые могут легко загрузить приложение и начать пользоваться этой системой, даже если они на самом деле не знают, какие принимают на себя риски. В условиях правовой неопределенности и отсутствия непосредственного регулятивного надзора это создает ситуацию высокого риска. Поэтому, хотя имеющаяся информация пока не дает возможности сделать вывод, является ли платежная система Bitcoin финансовой пирамидой, тем не менее, можно утверждать, что она является высокорискованной с финансовой точки зрения и может рухнуть, если люди попытаются из нее выйти и не смогут этого сделать в связи с ее неликвидностью».

Более того, биткоины могут быть потеряны владельцами даже в силу обычной недобросовестности их контрагентов. Так, закрывшийся в ноябре 2013 года магазин Sheep Marketplace, подозреваемый правоохранителями в реализации наркотиков, объявил об утрате более 96 000 биткоинов (более 100 млн. долларов). Несмотря на то, что на счетах клиентов баланс сохранялся, сумма исчезла с общего транзитного счета. И хотя известно перемещение сумм через кошельки, надежды на возврат средств мало, поскольку платежная система Bitcoin децентрализованная, а потому обжаловать или отменить несанкционированную транзакцию после ее завершения невозможно.

Видимо, в связи с этим событием, а также из-за роста популярности биткоина среди трейдеров 13 декабря 2013 года комиссия ЕС по банковскому надзору выпустила пресс-релиз, предупреждающий о серьезных рисках, связанных с покупкой, владением и торговлей виртуальными валютами, такими как Bitcoin. При этом еврокомиссия заявила, что оборот виртуальных валют никак не регулируется, и потребители, использующие их в качестве платежного средства, рискуют потерять свои деньги. Еврокомиссия также напомнила, что транзакции виртуальной валюты обеспечивают высокую степень анонимности, поэтому они могут быть использованы в целях преступной деятельности и для отмывания денег. А это, в свою очередь, может привести к закрытию торгующих криптовалютами площадок по решению суда, в результате чего денежные средства их клиентов будут заморожены.

Борьба с использованием криптовалюты в незаконных целях, в том числе и в целях отмывания денег, стала одной из причин того, что 5 декабря 2013 года Народный банк Китая запретил финансовым институтам участвовать в транзакциях с биткоином. При этом им также запрещена публикация котировок или страхование финансовых продуктов, связанных с ним. В заявлении китайского регулятора было указано, что биткоин не является валютой в реальном смысле этого слова. В то же время физические лица могут участвовать в интернет-транзакциях на свой страх и риск. В результате курс биткоина в течение следующих двух дней упал на 37%. Впрочем, в отличие от ЕС и Китая в США пока преобладает тенденция не столько запретить обращение биткоина, сколько его зарегулировать.

Так, в марте 2013 года занимающееся борьбой с отмыванием денег Financial Crimes Enforcement Network, подразделение американского Минфина, издало директиву о том, что операции по обмену любых криптовалют на обычные деньги должны регулироваться так же, как и обычные валютные транзакции. Согласно этому решению не только биржи, но и обменные пункты теперь обязаны регистрироваться в качестве поставщиков финансовых услуг и сообщать о подозрительных транзакциях в надзорные органы. В ноябре 2013 года в Сенате США прошли слушания по платежной системе Bitcoin, в ходе которых было принято решение не запрещать оборот криптовалют, а работать над его регулированием.

Вполне очевидно, что в перспективе центробанки ведущих стран мира сделают все возможное, чтобы платежная система Bitcoin перестала функционировать в условиях полной анонимности. Логика борьбы с отмыванием денег и преступным бизнесом толкает регуляторов либо на принятие мер по обеспечению прозрачности сделок с биткоином (и в этом случае он перестанет быть криптовалютой), либо к их полному запрету.

Литература

1. Дурдыева Д.А., Трапизонян А.А. Состояние криптовалютного рынка и перспективы развития Биткоин // Международный научный журнал «Инновационная наука». 2017. № 01-1. С.43-47.
2. Ефремова Л.Б. Инфляция и цены // Московский экономический журнал. 2017. № 4. URL: http://qje.su/otraslevaya-i-regionalnaya-ekonomika/moskovskij-ekonomicheskij-zhurnal-4-2017-50/
3. Кильчукова А.Л. Особенности трансформации социально-экономических систем в условиях развития экономики интеллекта // Инженерный вестник Дона. 2016. №4. URL статьи: ivdon.ru/ru/magazine/ archive/n4y2016/3862.
4. Коречков Ю.В., Целищев П.Б. Экономическая эффективность использования криптовалюты в российской экономике // Интернет-журнал «Науковедение». 2016.Том 8. № 6. URL статьи: http://naukovedenie.ru/PDF/14EVN616.pdf.
5. Косинский В.В., Демидова М.М. К вопросу формирования основ экономического роста России // Московский экономический журнал. 2017. № 4. URL: http://qje.su/otraslevaya-i-regionalnaya-ekonomika/moskovskij-ekonomicheskij-zhurnal-4-2017-58/
6. Любшина Д.С., Золотарюк А.В. Криптовалюта как инновационный инструмент мировой торговли // Interactive science. 2016. № 10. С.145-146.
7. Маргалитадзе О.Н., Буров М.П. Инвестиционный климат в России: существующее положение и проблемы форсированного роста инвестиций в развитие територрий и модернизацию экономики. Землеустройство, кадастр и мониторинг земель. — 2017. — № 2. — С. 11-18.
8. Рассказова А.А., Жданова Р.В. Организация работ по демаркации  Российско-Украинской границы // Московский экономический журнал. 2017. № 1. С. 26. URL: http://qje.su/zemleustrojstvo-i-zemledelie/moskovskij-ekonomicheskij-zhurnal-1-2017-28/
9. Рухович Д.И., Шаповалов Д.А., Куляница А.Л., Королева П.В. Продовольственная безопасность России и  государственная статистика –  к чему ведут выдуманные цифры // Международный сельскохозяйственный журнал. 2017. № 6. С. 64-69. DOI: 10.24411/2587-6740-2017-16016