УДК 336.711
РОЛЬ БАНКА РОССИИ В ФОРМИРОВАНИИ И РЕАЛИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО ПОТЕНЦИАЛА РОССИЙСКИХ БАНКОВ В ИНТЕРЕСАХ РЕАЛЬНОГО ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА
ROLE OF RUSSIA’S CENTRAL BANK IN THE FORMATION AND IMPLEMENTATION THE CREDIT POTENTIAL OF RUSSIAN BANKS IN THE INTERESTS OF REAL ECONOMIC GROWTH
Голованов Владислав Сергеевич, аспирант, Финансовый Университет при Правительстве РФ, г. Москва
Golovanov Vladislav Sergeevich, Postgraduate, Moscow, Financial University Under the Government of the Federation
Аннотация: В статье рассматривается роль Банка России в формировании и реализации кредитного потенциала банковского сектора России, делается вывод о положительных и отрицательных последствиях снижения темпов банковского кредитования для экономики России.
Summary: The article considers role of Russia’s Central Bank in the formation and implementation the credit potential of the banking sector of Russia, concludes about the positive and negative consequences of reducing the rate of bank lending for the Russian economy.
Ключевые слова: коммерческие банки, кредитный потенциал, банковский сектор.
Keywords: commercial banks, credit potential, banking sector.
Введение. Одной из главных функций банковского сектора является обеспечение денежными ресурсами различных контрагентов экономической системы. Такие контрагенты могут быть представлены на микро-, макро- и мезо- уровнях функционирования экономики. Например, кредитование производится как для обеспечения платежеспособности населения и стимулирования потребления, так и для развития промышленности и других отраслей экономики. Полноценно выполнять эту функцию в экономике банки могут только на основе эффективного формирования и реализации кредитного потенциала.
Методы проведения исследования – теоретический.
Ход исследования
Под кредитным потенциалом банковской организации принято понимать сумму денежных ресурсов, на которые банк может увеличить массу денег в обращении путем предоставления кредитов экономике и населению [1].
На уровень кредитного потенциала банка влияют следующие факторы:
1) сумма и структура обязательств банка;
2) сумма мобилизованных денежных средств;
3) степень обязательных резервов, констатируемых Центральным Банком РФ;
4) гарантия стабильности источников кредитного потенциала;
5) порядок использования обязательных резервов.
В условиях современной рыночной экономики российские банки уделяют особое внимание формированию и реализации кредитного потенциала банка. Аккумуляция свободных денежных средств является основополагающей функцией в работе коммерческого банка. От объема и качества привлеченных денежных средств зависит их инвестирование на нужды производства, в целом их направление на развитие экономики страны.
Управление кредитным потенциалом коммерческого банка направлено на формирование и использование его кредитных ресурсов. При формировании кредитного потенциала учитывается увеличение количества банковских клиентов и рост филиальной сети банка.
В кредитном потенциале особое место занимают счета хозяйствующих субъектов. При реализации банковской политики акцент делается на предприятия, которые имеют свои счета в данном банке, при этом приоритет дается тем клиентам, которые полностью обслуживаются в этом банке.
Для банка при формировании кредитного потенциала огромное значение имеет наличие постоянных клиентов, которые создают стабильную депозитную базу.
Поэтому каждый коммерческий банк должен не только интересоваться, но точно знать производственные дела своего клиента не только на основании представленной финансовой отчетности, но и с выездом на место работы данного клиента. Банк должен обращать серьезное внимание на показатели производительности труда, состав квалифицированных работников, техническую оснащенность, конкурентоспособность выпускаемой продукции.
При появлении отрицательной динамики основных показателей производства у корпоративного клиента возникает риск потери банком источников кредитного потенциала. Вместе с тем в последние годы банки стали уделять большое внимание обслуживанию розничной клиентуры. Банки прилагают немалые усилия по привлечению во вклады сбережения населения, которые в последствии занимают особое место в кредитном потенциале.
При этом основу кредитного потенциала банка должны составлять срочные депозиты. Срочные депозиты характеризует заранее известный срок изъятия, что позволяет заблаговременно спланировать поток денежных средств. В то же время по срочным депозитам выплачиваются более высокие процентные ставки по сравнению с депозитами до востребования. В кредитном потенциале, кроме срочных депозитов, находятся и депозиты до востребования.
Депозиты до востребования могут быть изъяты в любое время. Несмотря на постоянные колебания денежных средств данного депозита, которые отражаются в виде притока и оттока, на счетах до востребования образуется постоянный остаток средств. В кредитном потенциале стабильный остаток средств может использоваться как источник при проведении кредитных операций.
В зависимости от степени влияния на конечный результат формирования и использования кредитного потенциала банка целесообразно выделить в его составе две составляющие: активная – ресурсы и возможности, которые в исследуемом периоде непосредственно и прямо влияют на конечную результативность, пассивная – те ресурсы и возможности, которые в исследуемом периоде имеют незначительное влияние на нее, но при условии применения определенного комплекса мотивационно–стимулирующих мер могут стать мощным источником повышения эффективности его использования [2].
Выделение в составе кредитного потенциала банка активной и пассивной частей очень важно, как с теоретической, так и практической точки зрения, поскольку позволяет объективно оценить эффективность использования кредитного потенциала банка, а также выявлять интенсивные и экстенсивные факторы повышения эффективности его формирования и использования.
К этим факторам наиболее целесообразно отнести меры денежно–кредитной политики Банка России при условии ее ориентации на обеспечение устойчивого экономического роста.
При этом, интенсивным фактором повышения кредитного потенциала российских банков, является процентный канал трансмиссионного механизма денежно–кредитной политики. Этому каналу Центральный Банк на данный момент отдает приоритет: в прогнозе на 2019 – 2021 гг. в соответствии с опубликованным проектом документа «Основные направления единой государственной денежно–кредитной политики на 2019 г. и период 2020 и 2021 годов» особое внимание уделено именно процентному каналу [3].
Процентная политика Банка России приводит к наращиванию профицита ликвидности в банковском секторе. Рост средств на корреспондентских и депозитных счетах банков обусловлен отсутствием надежных и наиболее выгодных для кредитных организаций направлений их вложения.
Величина кредитного потенциала банка зависит от уровня обязательных резервов, которые устанавливаемых Банком России. Чем выше уровень обязательных резервов банка, тем меньше величина его кредитного потенциала.
Такие действия Банка России направлены на сдерживание денежной массы в обращении и ограничения кредитования российскими банками. При формировании и реализации кредитного потенциала банки должны учитывать эти факторы.
Экономическое значение кредитного потенциала нацелено, прежде всего, на участие банков в увеличении массы денежных средств с помощью предоставления кредитов. Значение формирования и реализации кредитного потенциала для банка очень высоко. В этом процессе учитываются количественные и качественные параметры. В данном случае под количественными параметрами подразумевается объем заемных средств, а под качественными — сроки и процентные ставки привлекаемых средств.
Для повышения эффективности кредитного канала трансмиссионного механизма считаем целесообразным:
- осуществлять развёртывание целевого финансирования инвестиционных проектов, которые одобрены государством, за счёт предоставления Центральным Банком кредитов институтам развития на срок от 5 до 15 лет по ставке 1% под облигации международных организаций, муниципалитетов, субъектов федерации, правительства, 6 государственных корпораций;
- развёртывание целевого кредитования для производственных предприятий, сбыт продукции которых гарантирован государственными заказами, договорами с торговыми сетями и внутренними потребителями, экспортными контрактами с осуществлением строго контроля за целевым расходованием денежных средств только на нужды производства;
- осуществлять разработку и реализацию государственной программы по импортозамещению с предоставлением Банком России целевой кредитной линии на указанные цели; приостановить реализацию стратегии выхода из применения специализированных инструментов рефинансирования [4].
Таким образом, для функционирования коммерческих банков формирование и реализация кредитного потенциала является основополагающим направлением в политике Центрального Банка. Кредитный потенциал создает количественные границы (лимиты) кредитной политики банка.
Процентная политика банка тесно связана с величиной кредитного потенциала. Процентные ставки возрастают при небольшом объеме кредитного потенциала и устойчивом спросе на кредит, при обратной ситуации – падают.
Выводы: с целью эффективного формирования и реализации кредитного потенциала следует проводить дифференциацию привлеченных ресурсов по суммам, срокам и группам клиентов, что позволит осуществлять контроль за его качественным составом. В результате такого контроля в кредитном потенциале можно выделить стабильную часть депозитной базы, которую направляют на проведение кредитных операций, которые носят долгосрочный характер.
Список литературы
- Кируца, Г.А. Оценка кредитного потенциала банковского сектора Архангельской области и его использование / Г.А. Кируца, В.В. Степанова // Дайджест-финансы. – 2017. – №1. (241). – С. 62 – 74.
- Международный финансовый рынок: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / М.А. Эскиндаров [и др.]; под общей редакцией М.А. Эскиндарова, Е.А. Звоновой. – Москва: Изд-тво Юрайт, 2018. – 453 с.
- «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2019 год и период 2020 и 2021 годов» (утв. Банком России). Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/ondkp/on_2019(2020–2021).pdf. Дата обращения: 21.08.2019.
- Глазырев, С. Какая экономическая политика поднимет Россию? Статья от 14.02.2018. Глазырев.ру. Режим доступа: https://glazev.ru/articles/6-jekonomika/57160-kakaja-jekonomicheskaja-politika-podnimet-rossiju. Дата обращения: 21.08.2019.